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Lorsque l'on envisage l'achat d'un bien immobilier en Suisse, la question du financement est essentielle. Pour beaucoup, le deuxième pilier (LPP) représente une solution de financement intéressante. Cependant, face à ce capital, une grande interrogation surgit : vaut-il mieux le nantir ou le retirer ? Cette décision n’est pas à prendre à la légère, car elle peut impacter vos finances à long terme, notamment la planification de votre retraite.
La LPP (Loi sur la prévoyance professionnelle) est le deuxième pilier du système de retraite suisse. Elle est constituée des cotisations versées par votre employeur et vous-même tout au long de votre carrière. Son objectif principal est d’assurer une rente suffisante pour assurer le minimum vital à la retraite, mais elle peut également être utilisée pour financer un bien immobilier, à condition que ce soit pour acheter votre résidence principale.
Pour ce faire, deux options s'offrent à vous : le retrait anticipé ou le nantissement de la LPP.
Le retrait anticipé de la LPP : qu'est-ce que c'est ?
Le retrait anticipé consiste à retirer une partie ou la totalité des fonds de votre LPP pour les injecter directement dans l’achat de votre bien immobilier. Ce montant vous permet d’augmenter votre apport personnel, ce qui peut vous aider à négocier des conditions de prêt plus avantageuses ou à réduire votre besoin de financement par emprunt bancaire.
Avantages du retrait anticipé
- Réduction du montant emprunté : en augmentant votre apport initial, vous pouvez réduire le montant que vous devez emprunter et ainsi diminuer vos mensualités.
- Accès immédiat aux fonds : vous avez directement à disposition une somme conséquente pour financer votre bien.
Inconvénients du retrait anticipé
- Impact sur la retraite : en retirant des fonds de votre LPP, vous réduisez votre capital pour la retraite. Cela peut entraîner une baisse significative de votre rente future.
- Taxation : le retrait anticipé est soumis à une imposition. En effet, cette somme est considérée comme un revenu, et vous devrez payer des impôts dessus, souvent à un taux avantageux, mais non négligeable.
Le nantissement de la LPP : qu'est-ce que c'est ?
Le nantissement est une alternative au retrait. Il consiste à utiliser votre capital LPP comme garantie auprès de la banque pour obtenir un prêt d'un montant plus conséquent, sans pour autant toucher à vos économies pour la retraite.
Avantages du nantissement
- Préservation du capital de retraite : votre LPP reste intacte et continue à générer des intérêts, préservant ainsi votre future rente.
- Pas de taxation immédiate : contrairement au retrait anticipé, le nantissement n’est pas imposé, car vous ne retirez pas directement les fonds.
Inconvénients du nantissement
- Endettement plus élevé : en ne touchant pas à votre LPP, vous devez emprunter un montant plus important auprès de la banque, ce qui se traduit par des mensualités plus élevées.
- Intérêt à payer sur une somme plus importante : puisque vous empruntez davantage, vous paierez plus d’intérêts à la banque, ce qui peut alourdir le coût global de l’emprunt.
L'alternative au nantissement de la LPP : nantir ou retirer son 3e pilier
Si vous souhaitez préserver votre deuxième pilier pour la retraite, une solution intéressante est d’utiliser votre 3e pilier pour financer votre achat immobilier. Vous avez alors deux options : le nantissement ou le retrait anticipé de votre 3e pilier.
Le nantissement du 3e pilier permet de l’utiliser comme garantie auprès de la banque pour obtenir un prêt plus important, tout en conservant vos économies pour la retraite. Cette solution est intéressante si vous souhaitez éviter de toucher directement à vos fonds de prévoyance, mais elle entraîne un endettement plus important.
Le retrait anticipé, quant à lui, consiste à retirer une partie ou la totalité des fonds de votre 3e pilier pour les injecter directement dans l'achat de votre bien. Cela augmente votre apport personnel, mais, comme pour la LPP, ce retrait est imposé. Il réduit également les fonds disponibles pour votre retraite. Le principal avantage est qu'il vous permet de réduire votre besoin d'emprunt bancaire et donc de baisser vos mensualités.
Que vous optiez pour le nantissement ou le retrait, il est important de bien peser les conséquences fiscales et financières à long terme pour faire le meilleur choix en fonction de votre situation.
Tableau de comparaison des deux options : retrait ou nantissement ?
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Critère
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Retrait anticipé LPP
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Nantissement de la LPP
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Effet sur la retraite
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Réduction du capital
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Aucun effet sur la rente
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Impact fiscal
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Imposition immédiate du montant retiré
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Pas de taxation
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Montant du prêt
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Réduction du besoin d'emprunt
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Emprunt plus important
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Mensualités
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Plus faibles grâce à un emprunt réduit
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Plus élevées en raison de l'emprunt
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Capital disponible
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Diminution immédiate
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Préservation du capital
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Cas particuliers et aspects à considérer
Il est également essentiel de prendre en compte certains aspects spécifiques, comme les régulations cantonales. Certains cantons offrent des conditions plus favorables pour l’un ou l’autre des systèmes. De plus, si vous avez l’intention de revendre votre bien immobilier avant la retraite, le retrait anticipé pourrait vous poser des contraintes, car vous devrez rembourser la somme retirée à votre caisse de pension.
Quelle option choisir ?
Le choix entre le retrait anticipé ou le nantissement dépend de nombreux facteurs :
- Votre âge : si vous êtes jeune, le retrait anticipé peut sembler moins risqué, car vous aurez le temps de reconstituer votre capital. Si vous approchez de la retraite, le nantissement peut s’avérer plus prudent.
- Votre capacité d’endettement : si vous pouvez supporter des mensualités plus élevées, le nantissement pourrait être la meilleure option pour préserver votre LPP.
- Vos objectifs à long terme : souhaitez-vous préserver au maximum votre rente de retraite, ou êtes-vous prêt à sacrifier une partie de celle-ci pour accéder à la propriété ?
Une vision à long terme
Si vous choisissez le retrait anticipé, il est conseillé de mettre en place une stratégie pour reconstituer votre LPP avant la retraite. Cela peut passer par des rachats dans la caisse de pension ou des placements financiers. Si vous optez pour le nantissement, soyez vigilant à vos mensualités, surtout en période de hausse des taux d’intérêt !
Le retrait anticipé est-il imposé dans tous les cantons ?
Oui, le retrait anticipé est soumis à une imposition dans tous les cantons suisses. Le taux d’imposition varie cependant d’un canton à l’autre.
Peut-on nantir sa LPP pour un bien locatif ?
Non, le nantissement ou le retrait anticipé de la LPP n'est autorisé que pour l'achat de votre résidence principale.
Est-il possible de combiner retrait et nantissement ?
Oui, certaines banques acceptent une combinaison des deux options, mais cela dépendra des politiques spécifiques de l’établissement bancaire.
Rédigé par Info 3E Pilier
Publié le: 2024-10-14
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