Dans cet article
Quelles sont les principales offres de 3ème pilier lié en Suisse ?
Qu'il s'agisse de préparer son départ à la retraite afin de disposer d'un niveau de revenu suffisant à la fin de la vie active ou simplement constituer une réserve d'argent, le 3e pilier reste un produit de prévoyance adapté à tous les profils, indépendamment du niveau d'épargne. En Suisse, il existe deux types de 3e pilier lié :
- Le pilier 3a bancaire.
- Le pilier 3a souscrit auprès d'une assurance.
Il est d'ailleurs tout à fait possible de posséder plusieurs comptes 3A et bon nombre d'individus font le choix d'opter pour cette solution afin de profiter du meilleur rendement possible et surtout opter pour une certaine sécurité.
À qui s'adresse un troisième pilier ?
Un 3e pilier s'adresse aussi bien à un employé affilié à l'AVS qu'à un travailleur indépendant (en raison individuelle).
Si les fonds versés sont généralement conservés jusqu'à l'âge de départ à la retraite afin de compenser le manque à gagner du premier et deuxième pilier, un retrait anticipé (partiel ou total) peut être notamment envisagé pour l'achat d'une résidence principale, pour financer des travaux de rénovation ou en cas de départ à l'étranger.
Il est également possible de clôturer son compte 3a 5 ans avant l'âge légal de départ à la retraite.
Sur quels critères choisir une offre de 3e pilier ?
Face au nombre important de demandes de 3e pilier, les offres auprès des banques et des assurances sont nombreuses, c'est pourquoi il est indispensable d'utiliser un comparatif. Voici les principales raisons d'utiliser un comparateur de 3e pilier :
- Les réductions d'impôts. Un pilier 3a donne droit à des réductions fiscales, indépendamment du prestataire auprès duquel l'offre est souscrite. Néanmoins, ce n'est pas le cas du pilier 3b. En 2024, le montant maximal déductible des impôts est de CHF 7’056.- pour les personnes avec une caisse de pension et de CHF 35’280.- au maximum pour les travailleurs indépendants.
- Le type de 3e pilier. Un pilier bancaire destiné à épargner de l'argent ne présente pas les mêmes avantages qu'un pilier bancaire où l'argent est placé sur un fonds de placement. Aussi, il est important de comparer sur quels types de marchés financiers les fonds des versements sont placés.
- Le taux d'intérêt. Certains prestataires proposent des taux d'intérêt plus élevés que les concurrents. Si les intérêts composés sont loin d'être suffisants pour faire fructifier vos fonds, autant trouver le 3ème pilier avec le meilleur taux d'intérêt.
- Les frais de gestion. Un retrait anticipé du capital peut engendrer des frais, de même que certaines modifications du contrat. Le montant des frais dépend du prestataire choisi.
- Les couvertures du 3e pilier. Lorsqu'il est souscrit auprès d'une assurance, un 3e pilier peut proposer une couverture en cas de décès, d'incapacité de gains ou de handicap.
Comparaison 3ème pilier 3a assurance et banque
Avant de choisir quelle est la meilleure solution de 3e pilier selon votre situation, il est nécessaire de comprendre quelles sont les différences entre un 3ème pilier bancaire et un 3ème pilier en assurance.
Ce qu'il faut retenir, c'est qu'un 3e pilier en banque ne comprend pas de couverture en cas d'invalidité ni en cas de décès.
En revanche, le montant des fonds versés est libre ce qui offre une plus grande flexibilité pour les personnes n'ayant pas une forte capacité d'épargne.
En contrepartie et lorsque les fonds ne sont pas placés, la valeur des intérêts touchés restent assez faibles.
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3e pilier A (banque)
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3e pilier A (assurance)
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Objectif
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Constituer une épargne et la faire fructifier (si compte 3a en titres) |
Constituer une épargne, la faire fructifier et bénéficier de couvertures en cas de décès/invalidité |
Éligibilité
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Toute personne affiliée à l'AVS (employé ou indépendant) |
Toute personne affiliée à l'AVS (employé ou indépendant) |
Montant des versements (annuel)
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Dans la limite du montant déductible des impôts soit CHF 7’056.- pour les salariés et CHF 35’280.- par année pour les travailleurs indépendants. |
Dans la limite du montant déductible des impôts soit CHF 7’056.- pour les salariés et CHF 35’280.- par année pour les travailleurs indépendants. |
Modalités de versements
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Libre |
Selon accord prévu au contrat. Toutefois des adaptations sont possibles. |
Imposition au moment de la libération du capital
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Variable selon le canton de résidence. Néanmoins il est possible d'optimiser la fiscalité du retrait d'un 3e pilier en optant pour un retrait anticipé. |
Variable selon le canton de résidence. Néanmoins il est possible d'optimiser la fiscalité du retrait d'un 3e pilier en optant pour un retrait anticipé. |
Durée du contrat
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Jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite, respectivement 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes. |
Jusqu'à l'âge légal de départ à la retraite, respectivement 64 ans pour les femmes et 65 ans pour les hommes. |
Conditions de retrait
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À l'âge légal de la retraite, 5 ans avant ou après, en cas de départ définitif de la Suisse, pour financer des travaux ou l'achat d'un bien ou pour démarrer une activité de travailleur indépendant, pour le rachat des années de cotisations du 2ème pilier, pour regrouper ses comptes 3a ou ouvrir un autre 3ème pilier. |
À l'âge légal de la retraite, 5 ans avant ou après, en cas de départ définitif de la Suisse, pour financer des travaux ou l'achat d'un bien ou pour démarrer une activité de travailleur indépendant, pour le rachat des années de cotisations du 2ème pilier, pour regrouper ses comptes 3a ou ouvrir un autre 3ème pilier. |
Intérêts touchés
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Le montant dépend de la solution choisie (épargne ou versement sur les marchés financiers, en actions à 100 % ou une partie en obligations.) |
le montant dépend de la solution choisie (épargne ou versement sur les marchés financiers, en actions à 100 % ou une partie en obligations.) |
Bénéficiaires en cas de décès
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Selon l'ordre légal en Suisse |
Selon l'ordre légal en Suisse |
Couverture en cas de décès
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Le capital constitué sur le compte 3a est versé aux proches survivants. |
Le capital prévu au contrat est versé aux proches survivants |
Couverture en cas d'incapacité de gains
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Néant |
Selon le contrat, le titulaire d'un 3e pilier 3a en assurance est exonéré du paiement des primes. |
Couverture en cas d'invalidité
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Néant |
Le titulaire d'un pilier 3a touche une rente complémentaire à la rente invalidité du 1er et 2e piliers. |
Pour conclure sur la comparaison de 3e pilier
De plus en plus de Suisses font le choix d'opter pour un 3e pilier afin de préparer leur avenir. Néanmoins face à la diversité des offres, il reste nécessaire de comparer les coûts, les couvertures incluses et aussi le montant potentiel que vous pouvez espérer à la retraite.
Il est évident qu'en choisissant un produit bancaire avec un taux d'intérêt de 0,25 % par an, vous aurez au mieux à peine plus que le montant du capital versé.
En revanche, en optant pour une solution avec au moins une partie du capital versé sur un fonds de placement, vous pourrez faire fructifier votre épargne tout en touchant des intérêts un peu plus conséquents.
Bien sûr, les marchés financiers sont fluctuants, mais les solutions mixtes de 3ème pilier restent finalement assez fiables.
Alors un seul conseil : comparez les offres de 3ème pilier et les différentes solutions de manière à choisir celle qui vous correspond le mieux. Pour ce faire, il suffit de remplir notre formulaire en mentionnant vos données personnelles et nos experts vous recontacterons dans les meilleurs délais afin de vous proposer une formule de 3e pilier personnalisée.